Ипотека на вторичное жильё более популярна, чем ипотека на квартиры в новостройках, особенно на этапах строительства. По последним данным среди российских граждан более 75% пользуются именно этим кредитованием. Но у такого приобретения, как, впрочем, и у всего в этом мире есть свои достоинства и преимущества.
Содержание
Преимущества ипотеки на вторичку
- Банки охотнее предоставляют ипотеку на вторичное жилье, потому что в случае неуплаты заёмщиком по кредиту ему будет легче реализовать приобретение этого жилья. Все риски сведены к минимуму. Безусловно, с новостройками картина более печальна, так как застройщик может просто пропасть, приостановить строительство или вовсе его прекратить.
- Надежность такой сделки. Заёмщик также может меньше волноваться за своё жилье – оно уже построено и никуда не денется.
- Низкая ставка. На вторичное жилье банк устанавливает более низкую процентную ставку по сравнению в первичным.
- Более широкий выбор. Вторичного жилья, конечно, больше. Можно выбрать любой район, найти место около метро, удобной транспортной развязки или поближе к работе. А не быть привязанным к нескольким точкам новостроек, которые, при этом, строятся в основном на малонаселенных территориях с неразвитой инфраструктурой.
- Возможность использования здесь и сейчас. После оформления договора об ипотеке заёмщик уже может въехать в квартиру и начать там жить, а не ждать несколько лет, пока она достроится.
- Проверка банком ликвидности объекта.
- Увеличенный срок кредитования, который может достигать 30 лет
Минусы
- Неожиданные проблемы с наследниками. Как бы банк и заёмщик не старались проверить полностью все юридические документы, никогда не будет 100% гарантии, что из ниоткуда не появиться какой-нибудь наследник или собственник, у которого будут права на эту квартиру. И тогда начнутся долгие судебные тяжбы со всеми, кто был к этому как-то причастен.
- Перепланировки. Ни для кого ни секрет, что в нашей стране незаконные перепланировки – это обычная ситуация. И если собственник будет недостаточно честен, а заёмщик недостаточно внимателен, то последнему придется здорово попотеть, чтобы переоформить на себя квартиру. Это может занять неопределенное количество времени и точно потратить кучу нервных клеток.
- Изношенность жилья. Особенно это касается коммуникации. Если она находится в не лучшем состоянии, заменить её полностью может не удастся без капитального ремонта всего дома.
- Снос дома. Можно нечаянно взять ипотеку на квартиру в доме, который затем вдруг будет отправлен в программу реновации.
- Сложности с собственником. Владелец жилья может просто не согласиться на ипотеку, а потому придется отказаться от этого варианта и вновь продолжать поиск следующей подходящей квартиры
- Трудный ремонт. Иногда делать ремонт «с чистого листа» на бетонных стенах быстрее и легче, чем перестраивать старое чужое жильё.
Требования к заёмщикам
Эти требования не сильно отличаются от тех, которые предъявляют заёмщикам, желающим приобрести первичное жилье.
- Гражданство РФ
- Проживание в регионе нахождения банка
- Возраст не менее 23 и не более 60 лет
- Минимальный трудовой стаж от 1 года, постоянное место работы – от 6 месяцев
- Положительная кредитная история
- Отсутствие судимости, особенно по экономическим преступлениям
Необходимые документы
- Паспорт РФ
- Справки и другие документы, которые могли бы подтвердить платёжеспособность заёмщика (справка с места работы, справка о наличии ценных бумаг или вкладов в банк, по которым начисляются проценты, выписка из налоговой декларации и т.п.)
- Свидетельство о браке (при наличии), это особенно важно, если заёмщику необходимо увеличить кредит и сделать он это может только при привлечении созаёмщиков, а именно супруга/супруги, так как имущество и доход лиц в браке считается общим
- Документы о праве собственности на имущество, которое предположительно может быть сдано в залог
- Военный билет, если заёмщик мужчина, не достигнувший 27-летнего возраста
- Для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из Пенсионного фонда, подтверждающая начисление пенсии
- Заявление по форме банка
- Для военнослужащих – копия контракта о прохождении службы и справка из части
Условия ипотеки
- Минимальный взнос заёмщика – 15-25%
- Период кредитования – от 1 года до 30 лет
- Сумма кредита от 500 тысяч рублей
- Комиссия за досрочное погашения ипотеки не взимается, в большинстве случаев
Только ли на квартиру можно взять ипотеку?
Нет, не только. Банком может быть одобрена ипотека на коттедж или загородный дом, если то или иное жильё отвечает его требованиям. Всё зависит от года постройки здания, его удаленности от банка, этажности и наличия/отсутствия требований третьих лиц на данную недвижимость.
Поэтапные действия
- Выбрать банк. На данный момент множество банков занимается подобным кредитованием. Можно пообщаться с менеджерами этих банков лично или найти нужную информацию на интернет-ресурсах. Безусловно, самыми популярными считаются Сбербанк, ВТБ и ГазпромБанк.
- Подобрать оптимальную программу и изучить условия кредитования. Учесть при этом сумму первоначального взноса, проверить свои средства, составить примерный план по выплате кредита и определиться со своей способностью или неспособностью выплачивать его, не в ущерб первостепенным биологическим и социальным потребностям.
- Собрать документы. Проверить нет ли задолженности по недвижимости, которая будет отдаваться в залог. Если есть, сначала погасить её. Собрать все необходимые справки, показывающие уровень дохода и доказывающие платёжеспособность заёмщика.
- Подать заявление в банк. Разумнее подавать заявление в несколько наиболее понравившихся банков и уже затем выбирать, учитывая все условия: процентную ставку, сумму первоначального взноса и ежемесячного платежа, срока погашения. При подаче заявления также следует помнить, что банк обязательно прибегнет к оценке стоимости жилья с привлечением экспертной комиссии. И делаться всё это будет за средства заёмщика. И даже, если ипотека не будет одобрена или прервана на этапе оформления, деньги за эту процедуру не вернут.
- Ждать ответа экспертизы. Сотрудник банка передаёт заявление заёмщика кредитному комитет – именно он выносит окончательное решение по одобрению ипотеки.
После одобрения заявки
- Подбор подходящего жилья на вторичном рынке. После одобрения заявки банком заёмщик может начать поиск квартиры, которая понравится ему и одновременно будет отвечать условиям банка. Главное помнить, что это не должно затянуться более чем на 3-4 месяца – это максимальный срок. В противном случае начинать придется заново. Для ускорения и упрощения процесса можно воспользоваться услугами риэлтора.
- Разговор с собственником. На этом этапе следует обсудить стоимость и готовность продавцов на ипотеку.
- Оформление страхования объекта залога. Сам договор заключается с компанией, предложенной банком, в тот же день, что и подписывается ипотечный договор.
- Оплата комиссии банку, дающему ипотеку
- Внесение первоначального взноса
- Оформление договора залога и вместе с ним подписание кредитного договора
- Заключения договора купли-продажи между продавцом и заёмщиком. На этом этапе нельзя бездумно подписывать договор. Хоть это правило и изъезжено, но это очень важно – надо читать все, что написано мелким шрифтом.
- Обращение в Росреестр, где будет внесена соответствующая запись о смене собственника жилья. Срок, в который выполняется регистрация, составляет 5-7 дней. После этого будет получено Свидетельство о регистрации сделки.
Почему банк может отказать, даже если денег хватает?
Со дня смерти прошлого владельца жилья прошло менее полугода.
Заёмщик и продавец – родственники
Потенциальные владельцы квартиры – социально незащищенные граждане, например, инвалиды. Потому как в случае недобросовестных выплат по ипотеке, выселение таких категорий граждан очень проблематично.
Попытка приобрести долю в квартире, комнату в коммуналке или общежитии. Объясняется недостаточным спросом на такое жильё и затруднением с его реализацией.
Износ дома более 60 %
Заключение
Таким образом, оформление ипотеки на вторичное жильё не многим отличается от кредитования на первичное. У такого приобретения есть сильные и слабые стороны, которые необходимо учитывать при вынесении окончательного решения.
