Течение срока исковой давности по кредиту

песочные часыСитуации, когда заемщик в силу финансовых трудностей, жизненных неурядиц не может платить по долгам не являются редкостью. Если должник длительное время не погашал кредит, а банк в суд так и не подал, у заемщика появляется надежда: а вдруг срок давности по кредиту уже вышел и банк не сможет ничего взыскать? Конечно, такая ситуация встречается не часто, кредиторы умеют считать свои деньги, и редко когда забывают про долги. Но на фоне общей загруженности работников банка, халатном отношении персонала к обязанностям такое может случиться. Разберемся в этом вопросе.

Каков срок исковой давности по кредиту?

Срок давности- это временной промежуток, в течение которого кредитор может воспользоваться судебной защитой своего права.

Общий срок давности, в течение которого кредитор может обратиться в суд, по законодательству РФ составляет три года. Данный вопрос регулируется гражданским кодексом Российской Федерации, а именно статьей 196 ГК РФ. Срок исковой давности по кредиту составляет также три года.

На первый взгляд все четко регламентировано и предельно просто, но возникает вопрос, как именно он исчисляется, какую дату следует считать точкой отсчета?

Мнения по этому вопросу различаются. Некоторые специалисты исчисляют срок давности с момента окончания договора кредита (то есть если заемщик брал кредит на 5 лет в 2015 году, то три года они отсчитывают с 2020 года). Судебная практика же идет о пути исчисления срока давности по кредитам с момента совершения заемщиком последнего платежа. Такая позиция судов наиболее распространена, совпадает с позицией Верховного суда РФ по данному вопросу.

Особенности течения срока давности по делу о взыскании кредита

Существуют определенные тонкости, которые необходимо учитывать:

  1. Если банк письменно потребовал досрочно вернуть долг, то срок исковой давности по кредиту начинает течь с момента получения требования. Такое право у банка, как правило, прописано в договоре и используется при систематических просрочках.
  2. Если после проведения последнего платежа, должник контактировал с банком, подписывая какие-либо документы, то исковая давность считается с даты взаимодействия. Это положение спорно (например, подпись о получении письма не означает его прочтение), но во избежание проблем, лучше ничего не подписывать.
  3. Должник принял решение о реструктуризации долга. Произойдет возобновление срока, так как при реструктуризации старый договор расторгается и заключается новый. По новому договору срок давности так же будет течь с момента последнего платежа по реструктуризированному кредиту.
  4. Если банк продал долг коллекторам, на исковую давность это никак не повлияет. Она также будет считать с момента последнего платежа. Если бы при смене кредитора исковая давность возобновлялась, ее можно было бы растягивать бесконечно, но это не так: законом установлен отрезок времени в три года.
  5. Срок исковой давности является императивной правовой нормой, то есть его нельзя согласовать сторонами, сделать больше или меньше. На это идут некоторые банки, прописывая свою исковую давность. Любые условия договора, изменяющие ее, являются ничтожными.
  6. Исковая давность по неустойкам равна сроку давности по кредитам и считается точно так же.
  7. При наследовании долга, исковая давность начинает течь с момента неуплаты наследником.

Если три года Вы не производили оплат, с банком не взаимодействовали, и при этом  точно уверены, что банк в суд не подавал, можно считать, что время, в течение которого банк мог защитить свои права в судебном порядке, вышло.

Если срок пропущен банком

Обращаем Ваше внимание, что пропущенный срок исковой давности по кредиту не мешает банку обратиться в суд. Если ответчик не заявит о пропущенном сроке, то суд рассмотрит дело и вынесет решение в обычном порядке.

Ответчику при рассмотрении дела в судебном заседании необходимо заявить, что исковая давность пропущена, либо предоставить письменное ходатайство.

Пропуск срока исковой давности не прекращает права кредитора. Отказ в судебной защите не запрещает банку использовать другие средства защиты своего права. Так, банк может продолжать направлять письма, претензии, совершать звонки.  Если банки или коллекторы продолжают требовать с Вас выплаты долга по кредитам после истечения срока исковой давности, то Вы можете не платить. При угрозах, моральном давлении, распространении информации о Вас — обращайтесь в прокуратору или полицию.

 Таким образом, при рассмотрении дел о взыскании задолженности по кредиту, срок давности имеет важное значение. Надо понимать, что его пропуск банком скорее исключение, чем правило. Эта ситуация может сыграть на руку заемщику. Но главное- заявить о пропуске срока. В противном случае дело будут рассмотрено в обычном порядке.

Надеемся, что наша статья оказалась для Вас полезной.