Что делать, если не можешь платить кредит: проверенные советы от адвоката

 

Вне зависимости от того, на какие нужны был взят кредит, может возникнуть ситуация, что отдавать платежи в срок становится невозможно. Такая ситуация может произойти с каждым заемщиком. Потеря работы, заболевание — причин множество.  Что делать, если не можешь платить кредит, а чего делать не следует?

Кредит, просрочка- как избежать?

Просрочка по кредиту — это невозврат денежных средств в срок, предусмотренный графиком платежей. График платежей — это документ, приложение к договору, в котором четко прописаны даты, по которым заемщику необходимо вносить денежные средства. Как платить, чтобы избежать нарушений:

  • Бывает, что дата платежа приходится на выходной день. Если день платежа нерабочий, то заплатить лучше в предыдущие дни.
  • Лучше платить на 1-2 дня раньше срока, так как по техническим причинам деньги могут поздно попасть на счет банка.
  • Просрочка платежа по кредиту – головная боль как банка, так и должника. Не каждый заемщик является заядлым неплательщиком. И далеко не каждый берет кредит, не имея достаточного дохода его погасить. Добросовестный плательщик настроен на решение проблемы. Не всегда нарушение сроков связано с непредвиденными обстоятельствами, трудными жизненными ситуациями, будь то потеря работы или сокращение зарплаты, может иметь место банальная забывчивость заемщика, его отсутствие в городе (отпуск, командировка). Поэтому всегда просите ближнего внести оплату за вас, если вы куда-то срочно уехали.

Различают следующие виды просрочек

По количеству:

  1. Первичная (допущенная единожды).
  2. Вторичная ( две подряд).
  3. Более двух раз.

По времени:

  1. Незначительная ( 1 день, 2 дня, до недели).
  2. Кратковременная (до одного месяца)
  3. Существенная (1-3 месяца).
  4. Долговременная (более трех месяцев).

По погашенности:

  1. Закрытые (должник расплатился)
  2. Открытые(должник не расплатился, продолжают начисляться пени).

В каждом банке существует «Коллцентр», поэтому при малейшей просрочке вам позвонит сотрудник и поинтересуются о ее причине.

Последствия задержки платежей различаются в зависимости от срока и от того, какая она по счету. Так, первичная просрочка до одной недели не скажется на кредитной истории, но приведет к начислению штрафа. Некоторые банки не начисляют штраф за просрочку 1-2 дня.

Судебная практика о взыскании долга из-за просрочки

Однако несколько незначительных просрочек подряд могут привести к серьезным последствиям. В судебной практике был случай, когда заемщик три месяца подряд совершал просрочки в 3-5 дней. Несмотря на такие незначительные задержки в оплате, банк обратился в суд. Суд взыскал с заемщика всю сумму кредита с процентами, сославшись на право банка требовать всей суммы займа досрочно. В апелляционной инстанции решение оставили без изменения, несмотря на то, что на дату рассмотрения дела платежи по кредиту совершались ежемесячно. Конечно, указанный случай является скорее исключением, чем правилом. Банки редко идут на подобные меры, но этот пример показывает, что даже просрочки по кредиту в несколько дней, могут привести к судебному разбирательству. Думаю, говорить, что случилось с кредитной историей заемщика в данном случае не стоит, и так все понятно.

 

План действий, если нечем платить по кредиту

Кратковременная задержка платежа до одного месяца ведет к начислению пени и штрафов. Если должник успел погасить кредит в текущем периоде, то проблем с кредитной историей возникнуть не должно. Главное не допустить повторения нарушения. Просроченная задолженность от одного до трех месяцев также влечет штрафные санкции.

Если же задолженность просрочена более, чем на три месяца, вопрос с банком не улажен, ждите повестки, банк подаст в суд, чтобы взыскать задолженность.

Если Ваше финансовое положение скоро улучшится, и Вы намерены расплатиться с долгами без судебных разбирательств:

  1. Минимизируйте время просрочки. Чем больше штрафов Вам начислят, тем сложнее будут расплатиться в дальнейшем. Можно попросит помощи у друзей или родственников. Если у Вас хорошая репутация, возможно, они помогут Вам, не требуя процентов.
  2. Напишите заявление в банк об ухудшении Вашего материального положения, такое письмо лучше отправить по почте, заполнив уведомление. Так у Вас будут письменные доказательства об отправке.
  3. Не скрывайтесь от сотрудников банка, идите на диалог. Возможно, Вам предложат пути решения. Как правило, банки охотно сотрудничают с должниками, тем более, если до этого вы добросовестно платили в срок.
  4. Если Вам предложили реструктуризацию, подумайте над этим вариантом. Конечно, эта процедура имеет свои минусы, но также может помочь выйти из ситуации.
  5. Не игнорируйте проблему, сама она не решится. Погасить четыре просроченных платежа намного труднее, чем одни или два.
  6. Если Ваша просрочка по кредиту длительна, готовьтесь к судебному разбирательству. Это более выгодный вариант, так как неустойка, начисленная Вам, явно завышена. Ее размер можно значительно уменьшить в судебном процессе.
  7. Успокойтесь. Эта проблема не стоит глубоких переживаний и подорванного здоровья. Все решаемо.

Неустойка за задержку платежей начисляется за каждый день просрочки. Размер неустойки устанавливается договором, и обычно составляет (0,5- 1 % за каждый день просрочки). Существуют различные виды неустоек: в виде процента от суммы долга и в виде штрафа (например, пятьсот рублей за каждый день просрочки). Одновременное установление пени и штрафа является двойной мерой ответственности и противоречит законодательству.

Дадут ли кредит с просроченной задолженностью?

Банк раз в две недели передает сведения о должниках в бюро кредитных историй. Поэтому, если у вас открытая просрочка, то в банке кредит Вам не дадут. С радостью откликнутся либо микрофинансовые организации, либо «сомнительные лица». Они предложат Вам займ под огромный процент с ужасно невыгодными условиями. Стоит ли его брать? Решать, конечно, вам. Реально оценивайте возможность погасить и просроченный долг, и новый займ, иначе рискуете надолго оказаться в долговой яме.

Не могу платить кредит- план действий?

  1. В первую очередь нужно успокоиться, перестать прокручивать в голове ваши долги и придумывать страшные последствия. Нервозность, депрессии  толкают к необдуманным поступкам, поспешным решениям. Вам же необходимо с ясной головой разрешить проблему.
  2. Не нужно паниковать и стыдиться долгов. Долги по кредитам имеет более половины россиян. Выход есть, а последствия при грамотном поведении не такие уж и страшные. Как писал известный психолог,  нужно представить самый худший расклад, смириться с ним, а затем предпринять действия, чтобы его предотвратить.

К чему может привести неуплата?

  • пени, штрафы;
  • испорченная кредитная история;
  •  решение суда, обязывающее вернуть задолженность, включая проценты, штрафные санкции.
  •  стадия взыскания судебными приставами.

Однако штрафные санкции можно уменьшить, судебные приставы не могут удерживать более половины официальной зарплаты и т. д.

Чего делать не следует?

  1. Брать другой кредит, микрозайм.
  2. Оформлять займы у частных лиц под непонятными условиями.
  3. Игнорировать проблему.

Пошаговая инструкция досудебного урегулирования кредитной задолженности

  1. Заявить банку о невозможности платить в связи с ухудшением Вашего материального положения. Ваша позиция: платить Вы не отказываетесь, но не можете. Заявление можно написать письмом в свободной форме и отправить заказным письмом.
  2. Подумать о реструктуризации. В результате реструктуризации долга условия погашения кредита будут изменены. Сумма ежемесячного платежа уменьшится за счет увеличения срока выплат. Следует помнить, чем дольше Вы платите, тем больше  начисляется процентов. Но если  снижение размера платежа позволит Вам «вздохнуть свободней», то можно прибегнуть к этому методу.
  3. Продать/ подарить машину и недвижимость, не являющуюся единственным жильем, если таковая имеется. Во-первых, из этой суммы можно погасить долг. Во-вторых, ее опишут судебные приставы на стадии исполнительного производства. Сделать это нужно до суда.
  4. Ждать когда банк подаст на Вас в суд, и в судебном заседании уменьшить неустойку. Задолженность не исчезнет, но перестанет расти, сократится, за счет уменьшения излишне начисленных штрафов.

Банк подал в суд на заемщика

Ситуация, когда банк подает на в суд на должника, может возникнуть в результате длительной просрочки, в редких случаях – при систематический кратковременных просрочках по кредиту.

В случае, когда Вы взяли кредит и не платите его, Вы легко сможете узнать подал ли банк в суд за неуплату кредита. По почте Вам придет судебное письмо, которое содержит исковое заявление, расчет задолженности и повестку, приглашающую Вас явиться на заседание. Что делать в таком случае?

  1. Придите в почтовое отделение, получите это письмо и ознакомьтесь с ним.
  2. Внимательно прочитайте исковое заявление и все приложения к нему.
  3. Сверьте данные со своим кредитным договором, если данные в иске не совпадают с ним, это может сыграть Вам на руку.
  4. Если позволяют денежные средства, обратитесь к юристу. Если нет- то действуйте самостоятельно.

Обычно кредиторы подают иски не сразу. Если просрочка составляет по времени около шести месяцев, то банк скорее всего подал в суд за неуплату кредита. Нередко банки намеренно тянут с подачей, чтобы неустойка стала больше.

Подача иска банком вовсе не означает, что случилось нечто ужасное. Причины впадать в панику, переживать, не спать по ночам отсутствуют. Каждая проблема имеет решение. И в каждой ситуации есть свои плюсы. Кроме того, судебное разбирательство – лучший для Вас выход из ситуации.

  • Вас больше не будут беспокоить звонками банковские сотрудники. С началом судебной тяжбы отпадает их необходимость. Результата звонки не принесли, дело в суде, так зачем же звонить?
  • Сумма долга остановится в росте. Если раньше за каждый день просрочки начислялись пени, то теперь они начисляться не будут.
  • Вы сможете уменьшить излишне начисленные штрафы за просрочку. Кредиторы, прописывают в договоре определенный процент неустойки. В конечном итоге сумма неустойки оказывается чуть ли не равной сумме долга. Это не допустимо, так как нарушает баланс интересов банка и заемщика. В этом случае банк получает выгоду, хотя цель неустойки другая: обеспечить возврат долга. Если банк намеренно затягивает подачу иска, чтобы получить большую выгоду за счет штрафов и пеней, суд учитывает и это обстоятельство.
  • Незаконные банковские комиссии, если они есть, можно оспорить.  Сейчас они встречаются редко. Банки, зная об их незаконности, не включают  комиссии в расчет задолженности.  Но если кредит Вы брали давно, то проверьте договор на наличие комиссий. Также комиссии вы можете увидеть в развернутой выписке по счету.
  • Двойную ответственность (одновременное начисление пени и штрафа) также можно отменить.

Изучаем документы банка

  • Изучить документы, перечитать иск, договор кредита, пересчитать расчет задолженности. Возможно есть ошибки, опечатки, сумма иска завышена. Заявляйте об этом в суде. Просите истца разъяснить непонятные моменты.
  • Посмотреть, требует ли банк с Вас какие-либо комиссии( за открытие банковского счета, за выдачу денежных средств и тд.) Их можно оспорить, предъявив встречный иск к банку.
  • Уменьшить излишне начисленную неустойку. Суд уменьшает неустойку только по ходатайству должника. Поэтому Вам нужно заявить в судебном заседании либо направить в суд заказным письмом с уведомлением ходатайство об уменьшении неустойки. Образец Вы можете найти на нашем сайте в рубрике «Образцы процессуальных документов».
  • Нередко возникает ситуация, когда банк дважды начисляет неустойку. Двойное начисление неустойки противоречит закону. Признаком двойной ответственности являются примерно такие фразы: в случае несвоевременной оплаты кредита заемщик уплачивает проценты на просроченный долг, штрафы за просрочку платежа
  • Сходить на судебное заседание, однако если Вы не явитесь на заседание, то ничего страшного не произойдет. Судья  рассмотрит дело и вынесет решение в Ваше отсутствие. Нужно только направить в суд соответствующее ходатайство.
  • Получить на руки решение в суде или дождаться его получения по почте. В любом случае Вам его направят.
  • Обжаловать решение суда, если есть основания (например, Вам не приходили судебные повестки и суд рассмотрел дело без Вас, не уменьшил неустойку, несмотря на ходатайство и др.). Лучше доверить это профессионалу.
  • Далее взысканием долга будут заниматься судебные приставы. Что предпринять на этом этапе, можете посмотреть здесь.

Теперь вы знаете, что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита, и  как узнать, подал ли банк в суд за неуплату кредита. Конечно судебное разбирательство не приятная процедура, однако оно положит конец растущему долгу. При правильных  действиях Вы минимизируете негативные последствия, уменьшите сумму долга.