Должнику постоянно звонят коллекторы: как с ними бороться и куда обращаться.

Правомерно ли действуют банки, продавая долги

Часто должники задаются следующими  вопросами: имеет ли право банк продать долг  без их согласия? Почему в долг я брал у банка, а возвращать должен кому-то другому?

Данный вопрос регулируется гражданским законодательством. Обычно банк передает долг по договору уступки права требования (ст.ст.382,388 Гражданского кодекса Российской Федерации).  Передача долга предполагается за плату, то есть новый кредитор покупает у банка долг по определенной цене, часто сильно заниженной.

Согласно законодательству, для того, чтобы права  банка перешли к иному лицу, согласие заемщика не требуется, если только обратное не прописано в договоре. (часть 2, ст. 382 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с двенадцатой статьей  Закона о потребительском кредите  банку законодательно не запрещено передавать долг коллекторам, если обратное не  прописано в договоре.

Итак, если в кредитном договоре отсутствует прямой запрет на передачу долга коллекторам, то банк имеет право продать долг коллекторам.

В праве ли банк продать долг по кредиту без решения суда?

1. Как мы уже говорили, Банк может продать долг коллекторам без решения суда, если в договоре  отсутствует  условие о запрете цессии. Хочется  добавить, что банк не пропишет в договоре  заведомо невыгодное условие. Поэтому, предполагается, что запрета  нет.
2. Если же  в договоре есть такой запрет, то кредитор может передать долг коллекторам, только после решения суда на стадии исполнительного производства.
3. Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского Кодекса, наличие договорного запрета на уступку прав кредитора третьему лицу не влияет на возможность продажи такие прав на стадии исполнительного производства.

То есть, после решения суда банк может продать долг коллекторам  в любом случае.

Что делать должнику, если банк продал долг по кредиту?

Так как права банка как кредитора переходят к коллекторам, они заинтересованы в возврате долга. Как правило, они  действуют напористо, не пренебрегают  угрозами и  психологическим давлением.

Если банк продал долг коллекторам , которые настойчиво требуют от Вас возврата долга, то Вы должны удостовериться , что действительно произошла уступка права требования.

Для этого нужно :

• Запросить информацию у банка, какому агентству банк продал долг.
• Запросить заверенный договор уступки права требования у коллекторов.

Советы должнику:

1. Должник может не исполнять обязательство новому кредитору, пока не удостоверится в переходе права к нему. Исключением является ситуация, когда  первый кредитор сам уведомляет о переходе права.
2. Таким образом, в первую очередь Вам необходимо удостовериться, действительно ли банк продал коллекторам долг.
3. Далее  нужно запросить справку из банка о состоянии Вашего долга с расшифровкой, чтобы узнать точную сумму долга перед банком.
4. Рекомендуем успокоиться: ничего страшного не произошло. Не следует обращаться в другой банк за кредитом, чтобы закрыть существующий, и тем более в микро финансовые организации. Это только усугубит ситуацию.

Как коллекторы работают с должниками?

• Для  агентства  взыскание долгов- это основная профессиональная деятельность.
  Между банком и агентством заключается договор уступки права требования ,
  по которому банк передает коллекторам право требовать  с заемщика возврата долга.
•  Агентства по взысканию долгов — это негосударственные структуры.  Основная цель их деятельности-получение прибыли, поэтому коллекторы особенно заинтересованы в возврате долга заемщиком.
• Обычно коллекторы работают с должниками путем телефонных переговоров и личных встреч. Их деятельность  полностью законна. В настоящее время расширяется сфера законодательного регулирования их деятельности. Нацеленность на получение прибыли оказывает существенное влияние на то, как коллекторы работают с должниками. Методы «выбивания» долгов различны: угрозы , приемы психологического давления.При этом данные методы нередко выходят за рамки закона.
• Необходимо знать права и обязанности коллекторов, и свои права, чтобы их защитить в случае необходимости. 

Могут ли  подать в суд на должника по кредиту?

Так как коллекторы являются правопреемником банка по договору уступки права требования, они получают все права кредитора и имеют полное право подать в суд на должника, но не всегда это делают.

1. Во-первых, если кредит  брали давно, то возможно истек срок исковой давности.
2. Во-вторых, подавать на должника в суд по  кредиту попросту не выгодно. Появляются дополнительные судебные расходы.
3. В-третьих, даже если суд примет решение в пользу коллектора, то не факт, что у должника есть деньги на счетах и ценное имущество. Решение может быть не исполнено фактически.

Коллекторы это понимают и подают в суд на должников в редких случаях, предпочитая использовать до судебные меры. 

Что делать, если  звонят коллекторы в первый раз?

1. Если коллекторы звонят в первые, попросите представиться.
2. Говорите уверенно, не поддавайтесь на провокации.
3. Предупредите, что разговор записывается (даже если это не так). Если коллекторы Вам звонят слишком часто, используют оскорбления и угрозы, то рекомендуется записывать разговоры, чтобы в дальнейшем их можно было привлечь к ответственности.
4. Помните, что угрозы беспочвенны.
5. Если Вы не обладаете юридическими знаниями, не вступайте в полемику. Если платить Вы не можете или не намерены, придерживайтесь простой, но твердой позиции: «Общение только через суд».

Угрозы, что делать?

Нередко в работе  используются приемы психологического давления и прямые угрозы. Обычно эти угрозы касаются суда, имущества, в редких случаях коллекторы угрожают причинением  физического вреда. Бояться угроз коллекторов не стоит:

• Суд в Вашем случае — лучшее решение,  долгом будут заниматься судебные приставы.
•  За неуплату кредита Вас точно не посадят (если Вы произвели хотя бы несколько платежей по кредиту и не предоставили подложных документов).
• Отобрать имущество коллекторы не могут (это не государственная структура, посягать на чужое имущество коллекторы не в праве)
•  Физический вред они тоже не нанесут. Причинение вреда здоровью является уголовным преступлением. Коллектор- это наемный работник, чаще всего с юридическим образованием. Он прекрасно понимает, что за подобные действия может сесть в тюрьму. Какой работник захочет сесть в тюрьму  ради прибыли  своего работодателя?
• Кроме того, Вы имеете полное право не пускать коллекторов в жилище.
• Если при встрече коллекторы ведут себя грубо, допускают оскорбления, вызывайте полицию.

Имеют ли право звонить родственникам должника, на работу?

Коллекторы могут звонить членам семьи должника, его родным, соседями и другим людям при наличии следующих условий:

1.  Должник дал согласие.
2. Третье лицо не выразило несогласие.

Таким образом, если нет письменного согласия должника на взаимодействие кредитора с другими людьми, то кредиторы не в праве им  звонить.

Кроме того, Законом «О защите прав и интересов физических лиц  при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», коллекторам прямо запрещено раскрывать сведения о должнике на работе должника, даже если есть его согласие на это !

Сколько раз в день могут звонить коллекторы?

Коллекторы могут звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.

До какого времени могут звонить должнику?

С восьми часов утра  до десяти часов вечера в рабочие дни, с девяти часов утра  до восьми часов вечера в выходные. 

Права коллекторов:

Согласно статье  15.Закона  «О потребительском кредите » коллекторы могут общаться с должником и поручителями путем:

1. Персональных встреч, разговоров по телефону .
2.  Почтовых направлений по адресу должника  или поручителя и других сообщений.

Без письменного согласия должника/ поручителя остальные формы взаимодействия не допускаются.

Что не в праве делать сотрудники агенства по взысканию долгов:

1. Настаивать на возвращении  долга, если время  еще не наступило;
2. Тревожить  должника в рабочие дни  с десяти часов вечера до восьми часов утра  и в  выходные дни с восьми вечера до девяти утра.
3. Предпринимать меры, направленные на возвращение денежных средств , с умыслом причинить вред должнику.
4. Допускать к работе лиц с судимостью и лиц, располагающихся за пределами России;
5. Также коллекторам запрещено использовать физическую силы или угрожать ее использованием.
6. Действовать с применением психологического давления на заемщика , применять оскорбительные выражения;
7. Обманывать касательно правовой природы и размера долга, наличии судебного разбирательства, последствий  неуплаты для заемщика, принадлежности кредитора к государственным структурам;
8. Опубликовывать информацию о заемщике  в социальных сетях, на стенах дома,  звонить на работу, даже если присутствует его согласие на это.
9. Взаимодействие с должником двух и более лиц одновременно.
10. Лично встречаться более 1 раза в неделю;

Куда жаловаться должнику по кредиту, если звонят сотрудники агенства?

С 01.01.2017 года ответственность коллекторов регламентируется статьей 14.57 Кодекса об административных правонарушениях. Если Вы считаете, что Ваши права нарушены, Вы можете жаловаться  в Роскомнадзор- в случае разглашения Ваших личных данных, в районный отдел полиции, Прокуратуру- в случае угроз Вашей жизни или собственности.

Если звонят  по чужому долгу, и Вы поручитель.

1. Поручительство является способом обеспечения кредитного обязательства. Согласившись быть поручителем по договору, Вы согласились и с тем, что будете выплачивать долг за недобросовестного заемщика. Поэтому кредиторы имеют полное право взаимодействовать с Вами.
2. Однако рамки их общения с поручителем ограничены законом: так, например, коллекторы могут звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, с восьми часов утра до десяти часов вечера в рабочие дни, с девяти часов утра до восьми часов вечера в выходные.
3. В случае ущемления Ваших прав Вы можете жаловаться в компетентные органы (об этом далее). Советы при общении с кредиторами и их представителями Вы можете узнать в других наших статьях.
4. Таким образом, если коллекторы звонят по чужому долгу поручителю, звонки эти правомерны, если не нарушают его прав.
5. Если звонят коллекторы по чужому кредиту и требуют от Вас возврата долга, а Вы поручителем не являетесь, и вообще никогда не вступали с банком в заемные отношения. Письменно запросите у коллекторов договор о продаже долга банком. Также запросите у банка справку об отсутствии задолженности. Удостоверившись, что должником Вы не являетесь, отправьте эту справку в коллекторское агентство. Далее, можете смело отказаться вести всякие переговоры. Если же они продолжают Вас беспокоить, жалуйтесь в компетентные органы.
6. Если же Вам звонят коллекторы по чужому долгу, а должник Вам знаком (родственник или сосед), то Вы также имеете полное право не общаться с коллекторами. Отвечать по кредиту другого лица Вы не обязаны.

Куда жаловаться, если звонят по чужому долгу?

Если Ваши права нарушены, Вы можете жаловаться  в Роскомнадзор — в случае разглашения Ваших личных данных, в районный отдел полиции, Прокуратуру — в случае угроз Вашей жизни или собственности.