С каждым может произойти ситуация, когда финансовое положение резко ухудшается. Если перед этим был оформлен кредит в банке, то есть вероятность того, что платеж не будет сделан вовремя, начнут начисляться штрафы, пени. Но почему-то кредитор молчит, не спешит выставлять претензии. Такая тишина выгодна банку, дебитор не имеет денег, чтобы оплатить кредит, а вместе с тем как идет время, увеличивается долг. В результате через несколько лет заемщик начинает искать выход в виде истечения срока требования.
Срок давности по кредиту, что это такое
Прежде, чем выяснять есть ли вообще сроки по кредитам физических лиц, нужно правильно понимать саму терминологию. От этого часто зависит исход.
Если внимательно читать законодательство, то самого термина «срок давности по кредиту» не существует. Исходя из сказанного — нет срока, нет давности.
Но что же можно использовать взамен? В законе по гражданским отношениям сказано, что у финансовых организаций, кредитующих население, есть ограниченное время на то, чтобы потребовать у заемщика оплатить долг по кредиту. Именно в отведенный период кредитор имеет право самостоятельно проводить действия направленные на взыскание просроченных платежей, продажи коллекторским фирмам суммы задолженности, заключить договор о реструктуризации или составить исковое заявление в суд о том, чтобы сумму принудительно взыскали.
Юристы называют указанный период сроком исковой давности. Любые попытки заемщика дождаться окончания срока банк пресекает. Тем не менее, у многих получается затянуть срок, что помогает выскочить из капкана финансовых обязательств.
Согласно гражданскому кодексу в течение 3 лет банк может обратиться с требованием взыскать задолженность по непогашенному кредиту. Это можно прочитать в статье 199.
С какого дня считать срок
В законе нет четкого показателя, когда начинается срок давности. Потому каждый раз юристы самостоятельно определяют указанный период.
- Одни считают, что срок нужно начинать отсчитывать с даты прекращения действия кредитного договора.
- Другие относят начало исковой давности с даты, когда поступил последний платеж в счет погашения займа.
Здесь нужно обратить внимание, что у банка есть право принять решение о досрочном погашении кредита, что становится новой датой, с которой начнется новый срок давности. При этом нужно учитывать, что это может произойти спустя 90 дней после того, как был погашен ежемесячный платеж.
Судебная практика
Если смотреть статистику судебных решений, то все чаще происходит опротестовывание исковых сроков, которые были рассчитаны начиная с даты окончания договора по кредиту. В этом случае ответчики указывают постановление под номером 43 от 29.09.2009, принятое Верховным судом, где сказано, что дату начала исковой давности следует считать с того дня, когда банку стало известно о невозможности заемщиком выполнять свои обязательства по кредиту.
Исходя из вышесказанного, можно отметить интересную практику со стороны юристов кредитной организации. Юристы не смотрят на дату окончания кредитного договора и не отслеживают, когда был сделан последний платеж. Они выставляют исковые заявления по каждому месяцу, когда должен был платить заемщик. Конечно последнее слово остается за Верховным судом. В это время суды первой инстанции, рассматривая такие иски, удовлетворяют прошение о взыскании. Конечно, должник может подать апелляцию или кассацию, но этот помогает мало и не всегда.
Приостановка срока давности по кредиту
Другая статья в гражданском кодексе говорит о том, что можно приостановить срок. Это становится возможным если:
- Внесены соответствующие изменения в законодательство, которое направлено на регулирование указанной области права;
- В силу вступили форс-мажорные обстоятельства;
- На государственном уровне введен мораторий;
- Заемщика призвали в ряды военнослужащих Российской Федерации;
- В стране объявлено военное положение.
Только после устранения вышеуказанных ситуаций может возобновиться срок. Нередко на судебных заседаниях кредитор указывает на то, что должник приходил в банк и встречался с одним из сотрудников для того, чтобы поговорить о долге. Причем встреча состоялась уже после того, как начались неплатежи по договору. В этом случае ответчику не помешают следующие знания:
- Звонок по телефону – это не доказательство встречи. Исключением являются звонки, которые записывались;
- На камере видно, как ответчик входит в здание банка. Однако это не есть доказательство разговора с сотрудником о задолженности;
- Расписка, которая заполняется после получения письма от кредитной организации, так же не подтверждает, что клиент согласился с условиями, которые предлагает банк.
День начала исковой давности
Стоит дать положительный ответ на вопрос о возможностях банка списать имеющуюся задолженность. Если внимательно читать закон, то право списания долга с гражданина остается за банком или коллекторской компанией. Но этим правом практически не пользуются, что приводит к накоплению долгов с восьмью или деваться годами. В связи с этим, появляется особая необходимость в знаниях юридического характера о том, как себя вести и какие действия можно предпринимать, когда идет спор с кредитным менеджером.
Срок исковой давности, при использовании кредитной карты
Сегодня особенно актуально получение заемных денег на банковский пластик. Но даже такой потребительский кредит подлежит регулированию со стороны закона России. Здесь также действует трехлетний срок давности на взыскание задолженности. Но здесь есть свои нюансы, которые нужно учитывать. Дело в том, что банковский пластик не имеет даты окончания своего существования. В этом случае используется один из расчетов:
- День, когда поступил последний платеж по кредиту;
- Когда пришло заказное письмо и его вручили адресату. В письме находится бумага, которая содержит решение банка о досрочном погашении взятого займа;
- •После того, как вся сумма, находящаяся на кредитном счете, будет снята, а погашение так и не началось.
Истец может предоставить доказательства того, что должник все же появлялся в отделении банка и разговаривал с сотрудником о возможности погашения просроченного кредита.
Исковая давность по судебному решению
Когда сумма задолженности признана в процессе судебного разбирательства, то его взыскание может происходить, как в добровольном порядке, так и с помощью службы судебных приставов. В этом случае говорить о сроках давности по кредиту не приходится и с точки зрения юриста нецелесообразно. Когда вина ответчика устанавливается в судебном порядке, то здесь играют роль правовые нормы другого характера, направленные на регулирование стадии исполнительного производства, которые прописаны в статье 21 федерального закона 229.
Обращение по взысканию долга умершего человека
Даже если дебитор умирает, кредит не аннулируется, а проценты продолжают насчитываться. Однако теперь ответчиками перед банком становятся граждане, которые вступили в права наследования. Кредитный договор продолжает действовать до полного исполнения. Но банк не вправе требовать, чтобы кредит был немедленно погашен.
Законом установлен 6 месячный план, когда наследники могут подать заявление о вступлении получить имущество и обязательства. Когда пройдет указанный период, наследники могут сделать следующие шаги:
- Стать полноценным наследником;
- Отказаться от получения я наследного имущества.
Как только гражданин получает на руки сертификат, то срок для обжалования перестает быть актуальным. Далее новый срок оплаты налога снова появится сразу после того, как нотариус выдаст отчет.
Следует отметить, что если никто из наследников так и не появился, то кредитная организация не имеет право требовать погашения образовавшегося долга. Однако не нужно думать о том, что на этом встречи с банком закончились. Что именно может сделать банк:
- Подать требование на имя того, кто управляет долгом;
- В суде находится иск, где указана просьба о возмещении. В ходе рассмотрения суд сначала открывает судебное производства, а потом его закрывает, поскольку наследники еще не получили законных прав на имущество.
Суд не отказывает в иске, даже если в заявлении нет указаний о конкретных должниках, то это значит, что проценты спишутся.
